Все про кредити – про що не говорять банки!

В умовах кризи, особливо в період політичних, фінансових і економічних потрясінь, комерційні банки починають збільшувати процентні ставки за діючими кредитами.
Працівниками банків проводиться масова розсилка листів позичальникам про те, що ставка за діючим кредитом збільшилася, і тому клієнт повинен з’явитися у відділення банку і підписати додаткову угоду. Іноді клієнтам повідомляється, що у зв’язку з поточною фінансово -економічною ситуацією в банківській сфері, відсотки переглядаються і будуть підвищені, а в окремих випадках боржники просто ставляться перед фактом, що з певної дати процентна ставка збільшується.
Аргумент у банків один: необхідність стабілізації фінансово – економічного стану свого закладу.
А підставою для підвищення ставок може вважатися наявність у договорі конкретних пунктів про те, що банк має право в окремих випадках самостійно змінювати процентну ставку за діючим кредитом, а клієнт банку при цьому повинен або погоджуватися з підвищенням процентної ставки або ж здійснити погашення наданого йому кредиту достроково. У деяких випадках право на зміну ставки може не обмовлятися прямо. Наприклад, якщо в розділі «Основні обов’язки банку» просто записано: «надання кредиту» і «інформування позичальника про зміну умов договору».
Потрібно зауважити, що діяльність банків суворо регламентується нормативно – правовими актами України про банки і банківську діяльність.
На сьогоднішній день банківським установам законодавчо заборонено здійснювати підвищення ставок по кредитам.
Стаття 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» регулює відносини банку з клієнтами. Частиною 4 вказаної статті банкам не дозволяється в односторонньому порядку змінювати умови договорів, укладених з клієнтами, в тому числі піднімати розміри процентних ставок за кредитними договорами. Виняток становлять випадки, передбачені законом. Наприклад, банк може підвищити розміри ставок за діючими кредитами у зв’язку із збільшенням облікової ставки НБУ і виключно на підставі відповідних нормативно – правових актів.
Це положення внесено в Статтю 55 на підставі Закону України щодо заборони банкам змінювати умови кредитного договору в односторонньому порядку, який прийнятий 12.12.2008 р.
Крім цього, в Цивільному Кодексі регламентується питання зміни відсотків за кредитним договором наступним чином: умови договору щодо права банку змінювати величину ставки в односторонньому порядку вважається нікчемним, тобто недійсним.
Ще один офіційний документ, який можна застосувати в ході розгляду питання правомірності зміни банками відсотків за кредитними договорами – це Закон «Про захист прав споживачів», який встановлює норму, що положення цього Закону безпосередньо стосуються договорів споживчих кредитів, де виявлено та встановлено несправедливі умови і встановлюються дискримінаційні стосовно споживача правила зміни відсоткової ставки.

Які ж повинні бути дії позичальника у випадку, коли він повідомлений про рішення банку щодо зміни ставки за кредитом і як можна захистити свої права споживача і відповідального кредитора?
Насамперед, необхідно:
1. Платежі з погашення відсотків і основної суми позики проводити вчасно. А якщо дозволяють фінансові можливості – навіть у більшому обсязі, і не менше встановлених у договорі сум. Таким чином, у банку не з’являться додаткові підстави для дострокового розірвання кредитного договору.
2. Необхідно звернутися у відділення банку, де ви обслуговуєтеся, з письмовою заявою, в якій викласти прохання вказати причини і підстави зміни ставки за даним кредитом.
3. Підготувати та направити відповідні заяви чи скарги в Національний Банк України і місцевий орган захисту прав споживачів.
4. У разі, якщо керівництвом банку проігноровані всі ваші заяви і скарги з вимогами вказати причини та обгрунтувати зміни ставки за кредитом, необхідно подати позов до суду про визнання недійсною тієї частини кредитного договору, в якій передбачається можливість зміни ставки в односторонньому порядку (обгрунтування для цього розглянуті вище). А в порядку забезпечення позову обов’язково необхідно просити суд про заборону на збільшення ставки або вчинення інших дій, спрямованих на її збільшення.