Бізнескредит без застави

БізнескредитЩе матеріали по темі:
Кредитування бізнесу. Ч.1
Кредитування бізнесу. Ч.2
Бізнескредит без врахування доходів
Золота бізнескредитка
“Партнерка” для бізнесу
Овердрафт підприємцю
Поганий бізнескредит. Хто винен?

Розглянемо ще одну пропозицію «АКТАБАНКА» – кредит для українського бізнесу до 100’000 грн., без застави.
Наприклад, підприємець, прийшовши в банк, подає заявку на отримання кредиту в розмірі 50’000 гривень. Для подальшого розгляду такої заявки менеджер банку просить надати такий перелік документів:
1. Даний вид кредитування дається тільки громадянам України, і для підтвердження резидентності, клієнт надає паспорт і код.
2. На підтвердження своєї підприємницької діяльності позичальник передає банку для ксерокопіювання такий перелік документів:
а) свідоцтво про державну реєстрацію фізособи – підприємця (Виписку з Єдиного державного Реєстру);
б) довідку про внесення юридичної особи до Єдиного державного реєстру підприємств, організацій України (ЄДРПОУ);
в) довідку Ф4-ОПП про взяття на облік платника податків у податковій;
г) довідка про взяття на облік фізособи – підприємця в Пенсійному фонді, з обов’язковою печаткою для завірення цього документу.
3. На підтвердження своїх доходів, необхідно надати податкову декларацію за останні п’ять звітних кварталів. В ході роботи з підприємцями були виявлені неточності в розрахунках з наданням звітності за чотири квартали, тому, для коректної роботи з цифрами, сьогодні вимагають саме п’ять кварталів.
4. Свідоцтво про шлюб.
5. Паспорт і код чоловіка/дружини.
6. Заяву на згоду оформлення даного кредиту від чоловіка/дружини.
7. Копії документів, що підтверджують право володіння будь-яким майном.
Даний кредит не є заставним, але на підтвердження платоспроможності, банк бажає побачити в потенційному позичальнику адекватну і відповідальну людину. Якщо підприємець має високий дохід (судячи з його податкової декларації), то за час своєї трудової діяльності повинен був придбати якесь майно. В іншому випадку, ця людина або «обманює» з доходами, або настільки безвідповідальна, що навіть нічого не придбала, незважаючи на високий дохід. Багато підприємців сильно лякаються надання копій документів на право власності.
Але ці побоювання безпідставні, оскільки після оформлення такого кредиту клієнт має можливість тут же продати це майно. Далі – банк не має право претендувати на майно, в якому прописані діти, без дозволу від опікунської ради. Тому, таку міру банківської обережності вважаю абсолютно безпечною.
8. Номери телефонів трьох осіб, які готові виступити контактними особами. Контактна особа не приходить в банк і нічого не підписує. Служба банківської безпеки, зідзвонившись з цією людиною, задає кілька навідних питань для уточнення загального уявлення про позичальника. Всі заявки на кредит проходять жорсткий моніторинг з боку служби банківської безпеки, яка в першу чергу перевіряє історію попередніх кредитних відносин даного підприємця з іншими банками. У разі відсутності негативних вчинків чи нарікань, далі досить серйозно розглядається достовірність поданих позичальником документів. Приділяється пильна увага перспективі розвитку підприємницької діяльності. І з цією метою контактним особам можуть бути задані питання, з характерним відтінком на майбутні доходи підприємця. При позитивному проходженні критеріїв відбору конкретного позичальника, служба безпеки передає справу в руки економіста, який з прискіпливою скрупульозністю проводить розрахунок фінансового стану позичальника.

Отже, для загального розуміння співвідношення доходу до можливої ​​суми для отримання, пропоную розглянути дохід підприємця із звітною сумою доходу за кожен квартал в 100’000 гривень. Насамперед варто розділити дохід і прибуток. Так як 100’000грн. це сума за три місяці, то ділимо її на три і отримуємо:

100’000/3=33’333,33 грн. за один місяць.

Припустимо, наш підприємець займається господарською діяльністю в області продовольчої сфери. Тоді, маючи середньостатистичні (затверджені) цифри, ми віднімаємо від доходу даного підприємця 70% на поточні витрати, у вигляді доставки, обслуговування, зберігання, на зарплату обслуговуючого персоналу, на податки, на оплату за електроенергію і т.д. Одержуємо:

33’333,33-70%=9’999,999 грн. чистого прибутку має даний підприємець,
виходячи із середньостатистичних розрахунків.

Обчисливши прибуток, нам залишається розрахувати тільки обов’язкові витрати на власну сім’ю, і тоді залишиться сума, яку бізнесмен зможе виділити на кредит.

Банк зобов’язаний залишити клієнту на непередбачені витрати (лікування, відпочинок) 30% від прибутку клієнта, тобто:

9’999,999-30%=6’999,99 грн.

Далі, віднімаємо витрати на утримання дітей. Припустимо, у підприємця є одна дитина, на якого держава зобов’язує залишити 1’210 грн. Але, клієнт перебуває у шлюбі, значить 1210 грн. ділимо надвоє, і залишок віднімаємо від 6’999,99 грн, виходить:

6’999,99-(1210/2)=6’394,99 грн.

І залишається останній витрата – на самого себе. Прожитковий мінімум становить 1147 грн., тобто:

6’394,99-1147=5’247,99 грн. – ця сума є максимально допустимим розміром щомісячного платежу для даної особи.

Багато підприємців дивуються, коли надаючи дохід у 100’000 грн., претендуючи на великий кредит, з тривалим терміном, а банк їм відмовляє у зв’язку з недостатньо високими доходами. Ось вам яскравий приклад того, як система розрахунку, затверджена Національним банком, перетворює 100’000 грн. в 5’247,99грн. максимального платежу. Поверхнево розглядаючи і не заглиблюючись у розрахунки, підприємець приходить до висновку, що його дохід поділили на п’ять. Але, розклавши перед вами систему розрахунку, я намагаюся донести всю важливість правильного ведення звітності вашого бізнесу. Не приховуючи від податкової інспекції правдиві суми доходу, ви даруєте собі шанс мати фінансову підтримку з боку банку.

Далі – розрахунок щомісячного платежу. Оформляючи кредит на суму 50’000 грн., клієнт може розраховувати на строк від одного до п’яти років. Так як дострокове погашення не несе за собою штрафних санкцій, то сміливо можна оформити на максимальний термін в шістдесят місяців. Для обчислення тіла кредиту, ділимо видану суму на шістдесят:

50’000 / 60 = 833,33 грн. – Тіло кредиту.

Щомісячна комісія становить 2,4% від суми виданого кредиту:

50’000 * 2,4% = 1’200 грн. – Сума щомісячної комісії.

З розрахунку 0,01% річних ми маємо першу суму нарахованих відсотків у розмірі 0,40 грн. на місяць, а всі наступні суми будуть все менше і менше. Для точності розрахунків не варто нехтувати навіть такій мізерній цифрою.

833,33 +1’200 +0,40 = 2’033,73 грн. на місяць – сума щомісячної оплати за цим кредитом.

Отримавши суму щомісячного платежу (2’033, 73грн) меншу, як сума (5’247,99) дозволеного до погашення доходу, можемо судити про можливість отримання кредиту даній особі, на даних умовах.

Отже, отримавши схвалення всіх інстанцій на видачу кредиту, бізнесмен іде в банк для укладення договору. Насамперед, він повинен в черговий раз дати згоду на підписання прочитаного кредитного договору і потім вже підписати його. Пройшовши до каси, бізнесмен отримує гроші за вирахуванням 2% від суми кредиту за відкриття кредитного рахунку.

50’000-2% = 49’000 грн. – сума коштів до отримання.

Аналізуючи даний кредит і маючи всі точні цифри, можна вирахувати різницю між отриманою сумою і загальною цифрою повернутих грошей за 5 років обслуговування.

Маючи оплату по кредиту в 2’033, 73грн. щомісячно, множимо цю цифру на 60 місяців, і від отриманої маси грошей віднімаємо 49’000грн., які отримали на руки:

2’033, 73 * 60 = 122’023, 8грн.
122’023 ,80-49 ’000 = 73023,8 грн. – сума переплати по розглянутому кредиту.

Бажаючи отримати на руки 49’000грн., клієнт повинен бути готовий повернути за п’ять років 122’023,8грн. Ось про таку різницю якраз і мовчать банки.

Зовсім не пробував Вас налякати або відмовити від такого роду угоди. У моє сьогоднішнє завдання входить попередити свого читача про майбутні витрати, перед прийняттям остаточного рішення. І можливо, навіть знаючи про такий розклад, ви оптимістично подивитесь на ситуацію, а підрахувавши свій майбутній прибуток від такої позики, з упевненістю підете оформляти кредит.

Оставить комментарий

Боб
Читайте ранее:
Кредит підприємцю без врахування його доходів

Ще матеріали по темі: Кредитування бізнесу. Ч.1 Кредитування бізнесу. Ч.2...

Кредитування бізнесу. Ч.2

Ще матеріали по темі: Кредитування бізнесу. Ч.1 Бізнескредит без врахування...

Закрыть