Все про кредити – про що не говорять банки!

До редакції сайту надійшло дуже важливе питання, на яке ми постарались дати детальну відповідь.
“У 2008 році брала кредит 3000 гривень, і плюс страховка 690 грн. на півтора року. Так вийшло, що не мала можливості вчасно оплачувати кредит. За квитанціями я оплатила 4348 гривень. У 2012 році банк запропонував мені реструктуризацію. Я думала, що вони спишуть хоч якусь частину штрафних санкцій та пені. Але вони склали, як виявляється, новий договір, за яким я взяла новий кредит на суму 5170 гривень на 50 місяців а повернути повинна вже 8000. Я не платила, а банк подав до суду вже на суму 12000. Що робити? Як вийти з ситуації? Як довести, що новий договір – це договір реструктуризації?”
Коли вам запропонували в 2012 році договір реструктуризації кредиту, слід було відразу дуже уважно і детально вивчити всі його пункти. Договір або додаткова угода про реструктуризацію наявного боргу містять зміни до діючого кредитного договору. Це може бути зміна процентної ставки, терміну повернення заборгованості, зміна графіка поточних платежів або ж зменшення чи скасування штрафів і пені. А ви, швидше за все, просто отримали новий кредит, перекривши ним заборгованість за минулий невиплачений кредит, чим тільки погіршили своє становище.
Звичайно, вам дуже потрібні були кошти у 2008 році, якщо ви вирішили оформити кредит. Але необхідно усвідомлювати, що позичаєте і витрачаєте ви чужі гроші, а віддавати необхідно буде свої. Якщо ж так сталося, що у вас не було можливості своєчасно, дотримуючись графіка, погашати кредит, слід було б звернутися в банк з проханням надати вам тимчасову відстрочку платежів. Таким чином, ви б отримали на деякий час (аж до півроку) можливість не здійснювати щомісячного погашення заборгованості – абсолютно в законному порядку. І, як наслідок, ніякі пені та штрафи при цьому не нараховуються.
Адже пені і штрафи – дуже важливий пункт кредитного договору, з яким необхідно ознайомитися чи не в першу чергу. Природно, оформляючи кредит, ви були впевнені, що будете своєчасно його повертати. Але, на жаль, бувають ситуації, коли немає можливості здійснити необхідний платіж у встановлений період. Ось тут і варто пам’ятати про те, що при простроченій заборгованості банки починають нараховувати пені і штрафи (при чому – щодня!), і в результаті навіть з маленької суми набігає величезна заборгованість. І необхідно буде погашати не тільки суму позики та відсотки за її використання, а й суму штрафу.
У вашому випадку необхідно уважно вивчити договір, який був складений з банком у 2012 році. Звернути увагу на процентну ставку по кредиту, розмір пені та штрафу, а також методи їх нарахування. Це необхідно для того, щоб хоч приблизно для себе порахувати, чи правомірно банк виставляє до суду позов на 12000 гривень. При розрахунку заборгованості перед банком на сьогоднішній день, необхідно розрахувати суму щомісячного платежу, виходячи з суми позики та терміну кредиту. Сума щомісячного платежу у вас складе 103,40 грн. Далі необхідно помножити цю суму на кількість місяців, які пройшло з моменту укладення нового договору. Залежно від відсоткової ставки, встановленої вашим банком, ви розрахуєте суму відсотків, яку необхідно повернути в банк на сьогоднішній день. Для цього вам необхідно суму позики помножити на процентну ставку, розділити на кількість днів у році і помножити на число днів, що минули з моменту укладення договору. І до цих двох сум додати пені і штрафи, розрахувавши їх виходячи з умов договору з банком. Ось цю суму ви зобов’язані повернути в банк.
Це в тому випадку, якщо новий договір, кредитний він або реструктуризації, оформлений правомірно і правильно, про що можна проконсультуватися у юриста.
Також необхідно невідкладно, відразу після отримання повідомлення з банку, звернутися з проханням про тимчасове призупинення нарахування штрафних санкцій. Інакше, поки ви будете шукати, як вирішити дану проблему, борг перед банком суттєво зросте – адже штраф нараховується щоденно.