А кредит без довідки про доходи – краще?!

Споживчий кредитЩе матеріали по темі:
Кредит на споживчі потреби
Як вибрати кредит
Як вибрати банк
Як оформити кредит
Кредит під 0% – обдурили?
Як не платити банку відсотки?!
Як я брав онлайн-кредит
Онлайн-кредит через агенство
Проблема з оплатою кредиту?
Реструктуризація боргу
Приватний кредит
Кредит пенсіонеру

Сьогодні одним з найлегших способів знайти гроші – це оформити кредит без довідки про доходи. Всюди можна побачити рекламу, яка пропагує цей вид кредитування. Але чи дійсно все так просто і доступно? Тому-що на перший погляд виглядає, як безкоштовний сир у мишоловці.

Знаючи банківську систему зсередини, сміливо відповім – так, дійсно, банки готові кредитувати своїх клієнтів, не вимагаючи документального підтвердження їх доходів. Пов’язано це з тим, що вкрай важливо збільшувати кредитний портфель. Простіше кажучи, видавати якомога більше грошей під відсотки. Адже ні для кого не секрет, що основний дохід банку надходить саме від кредитного відділу.

Але Національний Банк зобов’язує кредитувати тільки платоспроможне населення, мотивуючи дану вимогу тим, що малозабезпечена людина вже «погано живе», а банк на неї ще й кредит має намір повісити. А де та межа між верствами населення, і як саме визначити платоспроможність позичальника? Розраховуючи фінансовий стан клієнта, провідні економісти банку детально розглядають всі передбачувані витрати потенційного позичальника, враховуючи ризик втрати платоспроможності та ймовірність якнайшвидшого виходу з нього. На перший погляд вельми заплутано, але як і все геніальне – просто.

Секрет формули полягає в різниці між доходами та витратами клієнта.
Припустимо, клієнт має офіційний дохід у розмірі 3500 гривень на місяць і бажає оформити кредит без довідки про доходи. У нього двоє дітей, він перебуває у шлюбі і має вищу освіту. Маючи цей набір даних, ми легко можемо розрахувати фінансовий стан клієнта, а саме:
- існує ймовірність, що клієнт або член його сім’ї може захворіти або потрапити в непередбачену фінансову ситуацію, тому банк повинен подбати про те, щоб клієнт не стояв перед вибором – сплатити лікування або кредит. Розглядаючи всі ризики, банк моделює ситуацію, в якій клієнт оплачує і лікування, і кредит. Даний ризик оцінюється в 30% від доходу позичальника. У нашому випадку:
3500-30% = 2450 гривень залишається на користь клієнта;
- Клієнт, оформивши кредит, не знімає свою відповідальність щодо забезпечення власних дітей, на яких держава зобов’язує виділяти 1210 гривень, так як дітей двоє 1210 * 2 = 2420 гривень клієнту потрібно на місяць для гідного утримання своїх дітей. Однак ми пам’ятаємо, що наш клієнт перебуває у шлюбі, і не можна не рахуватися з доходом дружини. Тому банк розраховує обопільний дохід сім’ї, тобто, утримання дітей входить в обов’язки обох батьків, тоді витрати на них ділиться навпіл 2420/2 = 1210 гривень, клієнт зобов’язаний зі своїх доходів виділити на власних дітей. Пам’ятаючи про те, що в ході розрахунків з доходів клієнта у нас залишилося 2450-1210 = 1240 гривень;
- Останньою витратою залишається забезпечення життєдіяльності самого себе (адже позичальникові теж потрібно їсти, одягатися та інше). Враховуючи прожитковий мінімум, який складає на сьогоднішній день 1147 гривень, то саме цю суму віднімаємо від залишку 1240-1147 = 93 гривні.

Саме ці 93 гривні і будуть максимальною сумою для щомісячного платежу. Інакше кажучи, тіло кредиту + щомісячна сума нарахованих відсотків, в сумі не повинні перевищувати 93 гривні. А де ви бачили кредит з таким маленьким платежем? Значить у клієнта, який бажає отримати кредит, зарплата повинна бути значно вище. Звичайно, люди сьогодні отримують і більше, але хто і де афішує такі цифри? Найчастіше офіційна зарплата орієнтована на прожитковий мінімум, а решту в «конверті». Отже клієнт, приходячи в банк з довідкою про мінімальні доходи, отримає відмову у видачі кредиту, тим самим не задовольнивши свої потреби, а банк упустить шанс збільшити свої доходи.

Висновок – кредит без довідки про доходи може бути прекрасним рішенням. Адже зі слів клієнта можна написати, що він отримує і 10 000 грн., Видаємо кредит – всі щасливі. Здивовані? Можливо, звертаючись за кредитом, Ви чесно озвучували свій невеликий дохід без перебільшення, і все-ж отримали кредит? Справа в тому, що весь ланцюжок банківських службовців зацікавлений ​​у необхідності “завищення” доходу клієнта. Тому не важливо, що озвучить позичальник. Важливо, що напише кредитчик, нібито зі слів клієнта. І не забуваємо про бонуси в кишеню менеджера за виданий кредит.

Відкриваючи схему розрахунку фінансового стану клієнта, я намагався донести до розуміння читача, що кредит без довідки про доходи – вимушена необхідність фінансової установи забезпечити себе доходами, не порушуючи вимог Національного Банку. Не варто боятися таких кредитів. В даному випадку інтереси банку збігаються з інтересами клієнта. Практично всі українські банки пропонують такий вид кредитування на стандартних умовах і без підступу. Так, задавшись метою проаналізувати видачу кредиту без довідки про доходи, я прийшов до висновку, що середня сума, запропонована банками на таких умовах, сьогодні коливається в межах від 15’000 до 30’000 гривень, що цілком достатньо для забезпечення середніх споживчих потреб.

Оставить комментарий

Боб
Читайте ранее:
Кредит під 0% або де мене обдурили?

Ще матеріали по темі: Кредит на споживчі потреби Як вибрати...

Як оформити кредит

Ще матеріали по темі: Кредит на споживчі потреби Як вибрати...

Закрыть